為貫徹落實《中共龍川縣委龍川縣人民政府關(guān)于新時期精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧三年攻堅的實施意見》（龍委發(fā)〔2016〕14號），充分發(fā)揮金融助推脫貧攻堅作用，切實解決我縣建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)貸款難問題，根據(jù)省扶貧辦、省財政廳、省金融辦、人民銀行廣州分行、省銀監(jiān)局、省保監(jiān)局印發(fā)的《廣東省金融扶貧小額信貸工作實施方案》(粵扶辦〔2016〕171號)精神，結(jié)合我縣實際，特制定本實施方案。
一、總體要求
(一）指導(dǎo)思想。以十八屆三中、四中全會精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院以及省委、省政府關(guān)于脫貧攻堅工作部署，推動財政扶貧政策與金融良性互動，充分發(fā)揮金融機構(gòu)作用，拓展針對建檔立卡貧困農(nóng)戶的特惠政策措施，激發(fā)建檔立卡貧困農(nóng)戶內(nèi)生動力，加快建檔立卡貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐，力爭到2018年全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶與全省人民同步實現(xiàn)小康。
(二）總體思路。以財政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場化運作為基礎(chǔ)，以放大扶貧資金效益為手段，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足建檔立卡貧困戶信貸需求，推動如期實現(xiàn)脫貧目標(biāo)。
(三）目標(biāo)任務(wù)。按照“兩不愁三保障、一相當(dāng)”的總目標(biāo)，力爭貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速，符合條件的貧困戶都能按需求便捷獲得貸款，享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。
(四）基本原則
1.政府引導(dǎo)，市場運作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，按市場規(guī)律推動扶貧小額信貸健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險補償機制和財政扶貧貼息制度。發(fā)揮鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村（鎮(zhèn)）工作隊作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)。承貸金融機構(gòu)自主調(diào)查、評審、授信、放貸。
2.精準(zhǔn)放貸，誠信使用。按照精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧要求，以提高建檔立卡貧困戶貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點，在信用體系建設(shè)、政策兌現(xiàn)等方式上體現(xiàn)精準(zhǔn)性和有效性。通過承貸金融機構(gòu)評級授信、保險公司給予保險等方式分散風(fēng)險，讓建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
3.廣泛發(fā)動，自愿借貸。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，使建檔立卡貧困戶知曉相關(guān)政策和程序。充分尊重貧困戶意愿，貧困戶自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展。
4.規(guī)范運作，防范風(fēng)險。運用風(fēng)險擔(dān)保金、小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險等方式，探索建立扶貧小額信貸風(fēng)險分散和化解機制。承貸金融機構(gòu)自主經(jīng)營，根據(jù)建檔立卡貧困戶的信用評級，核定授信總額，合理設(shè)定貸款管理比率。
(五)陽光操作，公開公正。評級授信、放貸、貼息、回收實行全面公開，陽光操作，確保公開性、精準(zhǔn)性和真實性。
二、貸款對象、用途、方式和標(biāo)準(zhǔn)
(一）貸款對象。申請扶貧小額貸款的對象是建檔立卡有勞動能力貧困戶，且每個貧困戶只可由家庭主要成員申請貸款，其他成員不得重復(fù)申請貸款。
(二）貸款條件。貸款對象必須具有完全民事行為能力，有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有發(fā)展項目、有技能素質(zhì)、有一定還款能力，遵紀守法、誠實守信，無不良信用和不良行為記錄。
(三）貸款用途。主要用于貸款對象發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)、 家庭簡單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營項目，購置小型農(nóng)機具，投資當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、光伏、 水電等增收創(chuàng)收項目。不得用作購置生活用品、建房、治病、 子女上學(xué)等非生產(chǎn)經(jīng)營項目。
(四）貸款方式。對經(jīng)評定符合信用貸款條件的扶貧小額信貸扶持對象在授信額度內(nèi)的貸款，一般采用信用發(fā)放，一次授信，隨用隨貸，隨時歸還，循環(huán)使用。
(五）貸款額度。承貸金融機構(gòu)根據(jù)扶貧小額信貸扶持對象的貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素，確定扶貧小額信貸的最高授信額度。扶持對象可在授信額度內(nèi)根據(jù) 實際需要申請貸款，貸款額度個人最高為人民幣5萬元（購買小額信貸保證保險的，貸款額度可提高至10萬元）。
(六）貸款期限。根據(jù)貸款對象的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收益狀況、還款能力等因素，由借貸雙方共同商議確定期限，一般為3-5年。
(七）貸款利率。鼓勵金融機構(gòu)參照貸款基礎(chǔ)利率，合理確定貸款利率水平。
三、工作程序
(一）確定合作機構(gòu)。由有關(guān)金融機構(gòu)與縣扶貧辦協(xié)商， 經(jīng)縣扶貧辦、縣財政局、縣金融局、人民銀行龍川縣支行等研究確定扶貧小額貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)，簽訂合作協(xié)議，制定具體實施方案，開展扶貧小額信貸工作。
(二）摸清貸款需求。結(jié)合精準(zhǔn)識別、建檔立卡工作，摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，列出貸款需求清單，并篩選排隊，制定年度貸款計劃。
(三）開展信用評定。由村“兩委”干部、鎮(zhèn)幫扶聯(lián)系干部、駐村干部、村民代表和承貸金融機構(gòu)信貸員等組誠信用評議小組，對有貸款需求的建檔立卡貧困戶進行信用等級評定。一次評級，三年有效。
(四）制定評級標(biāo)準(zhǔn)并授信。按照貧困戶誠信度（占比40%)、勞動力（占比25%)、勞動技能（占比25%)、人均收入（占比10%)等指標(biāo)，開展信用評級工作。原則上60 分以下的不授信，60 - 79分授信限額3萬元，80 - 89分授信額度4萬元，90分以上授信額度5萬元。
(五）貸款申請、審批與發(fā)放
1.貸款申請。建檔立卡有勞動能力貧困戶持有效身份證件等有效證件，向承貸金融機構(gòu)自愿提出申請。并承諾按時按約歸還貸款，簽訂承諾書。
2.受理和調(diào)查。承貸金融機構(gòu)接到有勞動能力建檔立卡貧困戶的借款申請后，及時對申請人的基本條件、貸款項目等內(nèi)容進行自主審查，落實信貸人員進行實地調(diào)查。
3.審批和放貸。承貸金融機構(gòu)根據(jù)審查和調(diào)查情況，按有關(guān)貸款程序及時對符合條件的申請人發(fā)放貸款。鼓勵承貸 金融機構(gòu)通過發(fā)放銀行卡等形式，實行“一次核定、隨用隨貸、佘額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策，真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
4.貸款貼息。對建檔立卡有勞動能力貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息。所需貼息資金由縣財政局、扶貧辦在財政扶貧資金中統(tǒng)籌解決。在合作金融機構(gòu)開設(shè)一個保證金賬戶，銀行在遇到貸款戶當(dāng)月無法償還貸款利息時，可以直接從保證金賬戶中扣取。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。
(六)公告公示。將扶貧小額信貸政策規(guī)定、貼息資金使用情況向社會公開。要在政府門戶網(wǎng)站或主要媒體公告公示貸款和貼息資金扶持對象名單，公布舉報電話，接受社會公眾監(jiān)督。堅持和完善行政村公告公示制度，引導(dǎo)扶貧對象自我監(jiān)督、自主管理。
（七）其他事項。
1.資格認定。申請小額信貸的有勞動能力的建檔立卡貧困戶或相關(guān)企業(yè)在向金融機構(gòu)提出貸款申請時，需先向縣扶貧辦申請資格認定，填寫“龍川縣可開發(fā)貧困戶扶貧小額信貸申請表”（附件1）。
2.填寫月報。經(jīng)辦金融機構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款后的次月5日前需向縣扶貧辦報送上月“龍川縣扶貧小額信貸月報表”（附件2）。
四、風(fēng)險控制與補償
(一）風(fēng)險控制。承貸金融機構(gòu)應(yīng)合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，在此基礎(chǔ)上，嚴把風(fēng)險底線，當(dāng)貸款不良率連續(xù)3個月超過監(jiān)管容忍度時，承貸金融機構(gòu)應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，并組織清收，直至不良率降至監(jiān)管容忍度值以內(nèi)并經(jīng)考察同意后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。
(二）建立風(fēng)險擔(dān)保金。我縣從精準(zhǔn)扶貧開發(fā)資金中統(tǒng)籌安排不低于2500萬元作為扶貧小額貸款風(fēng)險擔(dān)保金和貼息資金，允許貧困村扶貧互助資金作為風(fēng)險擔(dān)保資金，撬動金融機構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模，提高資金使用效益。結(jié)合我縣放貸情況，對風(fēng)險擔(dān)保金、財政貼息資金進行年度補充調(diào)整。
(三）發(fā)揮保險保障功能。大力推進政策性農(nóng)業(yè)保險、意外傷害等涉農(nóng)保險品種與扶貧小額信貸的結(jié)合，分散貸款風(fēng)險。積極推行扶貧小額貸款保證保險，鼓勵貸款貧困戶自覺自愿購買保證保險，給予購買扶貧小額信貸保證保險的貧困戶不低80%的保費補貼，所需保費補貼資金在財政扶貧資金中統(tǒng)籌解決，努力實現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。
(四）風(fēng)險補償程序。經(jīng)過組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進入貸款風(fēng)險補償程序。不良率達到監(jiān)管容忍度時（按銀行實際規(guī)定），停止發(fā)放貸款。參與小額貸款保證保險的，原則上由保險公司與承貸金融機構(gòu)按照8: 2的比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險。賠付率達到150%時，超過150%以后的部分，保險公司不再承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險，由扶貧小額信貸風(fēng)險擔(dān)保金接替保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，扶貧小額信貸風(fēng)險擔(dān)保金與承貸金融機構(gòu)按照8:2的比例共擔(dān)。未參與小額貸款保證保險的，貸款本息損失風(fēng)險由風(fēng)險擔(dān)保金和承貸金融機構(gòu)按 8:2的比例分擔(dān)。貸款損失和風(fēng)險補償資金劃撥由縣扶貧辦、縣財政局和承貸金融機構(gòu)、經(jīng)辦保險公司共同審核認定，或共同委托中介機構(gòu)審核認定。
五、保障措施
(一）加強領(lǐng)導(dǎo)。建立縣扶貧小額信貸工作協(xié)調(diào)小組， 由縣扶貧辦、縣財政局、縣金融局、人民銀行龍川縣支行、承貸金融機構(gòu)、經(jīng)辦保險公司等組成，定期召開聯(lián)席會議，加強政策互動、工作聯(lián)動和信息共享。協(xié)調(diào)小組下設(shè)扶貧小額信貸工作辦公室（設(shè)在縣扶貧辦），具體負責(zé)日常工作。
(二）明確責(zé)任。各相關(guān)部門要結(jié)合各自職責(zé)，采取普遍倡導(dǎo)與重點推廣相結(jié)合的辦法，大力推廣扶貧小額信貸工作?？h扶貧辦要做好組織協(xié)調(diào)、動員部署工作，會同承貸金融機構(gòu)做好貧困戶核準(zhǔn)、項目指導(dǎo)、貼息審核、宣傳培訓(xùn)等方面工作；縣財政局要做好風(fēng)險補償資金、貸款貼息資金的安排、撥付、審定和監(jiān)管等工作；縣金融局要加強對扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)、配合、指導(dǎo)。人民銀行龍川縣支行要靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對承貸法人金融機構(gòu)的傾斜，督促承貸金融機構(gòu)落實利率優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)，推動相關(guān)配套政策落實；人民銀行龍川縣支行要完善金融機構(gòu)差異化監(jiān)管政策，在政策范圍內(nèi)，適度放寬扶貧小額信貸不良貸款風(fēng)險考核監(jiān)管的容忍度，加強對各承貸金融機構(gòu)在實施扶貧小額信貸過程中違規(guī)操作、侵害貸款貧困戶利益行為的監(jiān)督檢查；承貸金融機構(gòu)負責(zé)制定貸款實施細則、操作指引和基層信貸員盡職免責(zé)制度，進行貸款調(diào)查、審查、審批，確定貸款額度、期限、利率，提供優(yōu)先辦理、簡化手續(xù)等服務(wù)，做好貸后跟蹤管理、貸款催收工作，確保貸款“放得出、用得好、收得回”。保險公司應(yīng)積極推進農(nóng)村保險市場建設(shè)，總結(jié)“政銀?！苯?jīng)驗，積極推廣扶貧小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，擴大保險覆蓋面，不斷增強金融風(fēng)險的抵補能力。
(三）加強監(jiān)管。縣扶貧辦、財政局、金融局、人行等部門要各司其職，加強對精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對虛列、虛報、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶貸款和風(fēng)險擔(dān)保資金、財政貼息資金的單位和個人，依法依規(guī)嚴肅處理。各有關(guān)部門和承貸金融機構(gòu)要加強溝通、共享信息、層層把關(guān)，采取切實可行的措施，嚴格識別貸款對象，嚴格界定貸款用途，防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報戶數(shù)、虛報需求或以貧困戶的名義騙貸。
(四）優(yōu)化服務(wù)。扶貧小額信貸具有對象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對性，是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品。承貸金融機構(gòu)要把此項工作作為履行社會扶貧責(zé)任，實施精準(zhǔn)扶貧的重要手段，在防范金融風(fēng)險的同時，簡化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率。不得隨意抬高貸款門檻，不得讓貧困戶提供反擔(dān)保，不得提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴禁各種形式的不合理收費。
本實施方案自發(fā)布之日起執(zhí)行。本實施方案由縣扶貧辦會同縣金融局、縣財政局、人行龍川縣支行和保險公司負責(zé)解釋。